En su libro Dirty Little Secrets, el autor mejor vendido y experto en finanzas personales, Jason R. Rich revela los secretos de los informes de crédito y calificaciones, y explica lo que puedes hacer para mejorar ambos. En este extracto editado, el autor esboza nueve pasos que puedes tomar para mejorar tu crédito y aumentar tu puntuación de crédito.

Algunas de estas estrategias pueden parecer de sentido común, sin embargo, representan soluciones a las razones más comunes por las que la típica persona desarrolla una menos que perfecta calificación crediticia.

1. Pague sus cuentas a tiempo, cada vez.

Esta estrategia puede parecer muy obvio. Sin embargo, los retrasos en los pagos son la pieza más común de la información negativa que aparece en los informes de crédito de las personas y es a menudo responsable de caídas significativas en las puntuaciones de crédito. Cuando se trata de préstamos y tarjetas de crédito, es vital que usted siempre haga al menos los pagos mínimos a tiempo, cada mes, sin excepciones.

2. Mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito.

Un factor que se considera en el cálculo de su puntaje de crédito es saldos de sus tarjetas de crédito. Tener un equilibrio que representa el 35 por ciento o más de su límite de crédito disponible total en cada tarjeta será realmente dañino, incluso si usted hace todos sus pagos a tiempo y consistentemente paga más del mínimo requerido. Hacer pagos mensuales oportunos sobre el equilibrio que están por encima de los mínimos mensuales requeridos.

Si usted tiene una calificación promedio o mejor crédito, considere solicitar a los emisores de tarjetas de crédito para aumentar sus límites de crédito. Sin embargo, no utilizar este crédito adicional al hacer más compras. Al aumentar la cantidad de crédito que está disponible en sus tarjetas de crédito mientras se trabaja para reducir su deuda, usted mejorará su utilización de crédito y ayudará a aumentar su puntuación de crédito.

3. No cierre las cuentas que no utiliza.

Uno de los factores que se consideran en el cálculo de su puntaje de crédito es la cantidad de tiempo que usted ha tenido crédito establecido con cada acreedor. Usted es recompensado por tener una historia positiva y de largo plazo con cada acreedor, incluso si la cuenta está inactiva o no se utiliza. Así que evita el cierre de las cuentas mayores y sin usar. En pocas palabras, ponga las tarjetas de crédito en un lugar seguro y olvídese de ellas. A pesar de que no quiero tener demasiadas cuentas abiertas, que tiene cinco o seis cuentas de tarjetas de crédito abierto, a pesar de que en realidad sólo utilizan dos o tres tarjetas, puede ser beneficioso.

4. Sólo solicitar crédito cuando sea necesario, luego comprar las mejores tarifas.

Cómo solicitar una tarjeta de la tienda al por menor que vas a utilizar una o dos veces, cuando usted podría utilizar tan fácilmente una tarjeta de crédito existente, podría no ser la mejor idea. A largo plazo, si mantiene un saldo de una tarjeta de crédito de la tienda, por ejemplo, las tasas y los intereses son a menudo mucho mayor que una tarjeta de crédito.

5. Corregir errores en su reporte de crédito, y asegúrese que se elimine la información antigua.

Una de las maneras más rápidas y más fáciles de dar rápidamente su puntuación de crédito es un impulso de revisar cuidadosamente los tres de sus informes de crédito y corregir cualquier información errónea o desactualizada que está en la lista. Si encuentra información incorrecta, puede iniciar un litigio y, potencialmente, su rectificación o eliminado en un plazo de 30 días.

6. Evite demasiadas preguntas difíciles.

Cada vez que usted solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, el acreedor / prestamista potencial se haga una consulta con uno o más de las agencias de informes de crédito (Experian, Equifax, y TransUnion). Esta información consultada se agrega a su informe de crédito(s) y normalmente permanecen en la lista por dos años. Si dispone de varias consultas en un corto período de tiempo, si está o no por obtener la aprobación para el préstamo o crédito que usted solicita, esto puede reducir drásticamente su puntuación de crédito.

7. Evitar la quiebra, si es posible.

En cuanto a sus informes de crédito, calificación crediticia y las puntuaciones de crédito, declararse en bancarrota es una de las peores cosas que puede hacer. Si su puntaje de crédito no ha caído como consecuencia de retrasos en los pagos, pagos perdidos, cancelaciones y defectos, cuando la bancarrota aparece en su reporte de crédito, te darás cuenta de una caída grande e inmediata en sus cuentas de crédito. Por otra parte, la quiebra seguirá afectando sus informes de crédito hasta por diez años, y podría evitar ser aprobado para cualquier tipo de préstamo o crédito durante ese período.

8. Evitar la consolidación de balances en una tarjeta de crédito.

A menos que usted pueda ahorrar una fortuna en intereses y comisiones por la consolidación de los saldos a una tarjeta de crédito, se debe evitar esta estrategia. Una razón es que el gasto excesivo con cualquiera de sus tarjetas de crédito redundará en detrimento de su calificación de crédito, incluso si usted hace los pagos a tiempo. Suponiendo que los cálculos de las tasas de interés tienen sentido, es mejor distribuir su deuda en varias tarjetas de crédito de bajo interés. Una alternativa es pagar la tarjeta de crédito de alto interés equilibrada con otro tipo de préstamo de consolidación de deuda o refinanciar su hipoteca con una opción de retiro.

9. Negociar con sus acreedores o agencias de cobro.

Contrariamente a la creencia popular, los acreedores y los prestamistas no son sus enemigos. Sus acreedores están en el negocio, y la naturaleza del negocio dicta que se esfuerzan por obtener un beneficio. Cuando usted no paga sus cuentas, esto afecta la capacidad de un acreedor para hacer negocios y afecta a su cuenta de resultados. Muchos acreedores están dispuestos a ser compresivos de las situaciones financieras difíciles, especialmente si usted se comunica abiertamente con ellos en el momento oportuno.

En otras palabras, en lugar de saltarse los pagos o de impago de un préstamo, póngase en contacto con sus acreedores y prestamistas en cuanto surge un problema y negociar algún tipo de resolución que está dentro de sus medios financieros. Dependiendo del nivel de sus dificultades financieras, sus acreedores pueden estar dispuestos a ayudarle.