En este artículo nos enseña que la educación es la principal riqueza, sobre todo cuando esta mantiene la mente flexible y pronta a hallar soluciones. Tener grandes ingresos no garantiza necesariamente riqueza; no es cuánto dinero ingresa lo importante sino cuánto dinero se conserva y se invierte. 

[box type=»info»]Este es el Tercer Artículo perteneciente a la Serie «Padre Rico, Padre Pobre» de Robert Kiyosaki.[/box]

Lección 2: ¿Por qué habría que enseñar a un niño especialización financiera?

En 1990, Mike, mi mejor amigo, tomó el manejo del imperio de su padre y, de hecho, está haciendo un mejor trabajo que el realizado por él. Solemos encontrarnos una o dos veces al año en el campo de golf. El y su esposa son más ricos de lo que usted pueda imaginar. El imperio de padre rico está en buenas manos, y ahora Mike está preparando a su propio hijo para que tome su puesto, al igual que su padre nos preparó a nosotros.

En 1994, teniendo yo 47 años, y mi esposa Kim 37, me retiré de mis actividades. Jubilarse no significa no trabajar. Para mi esposa y para mí, significa que, exceptuando cambios cataclísmicos inesperados, podemos trabajar o no, y nuestra riqueza igual crece automáticamente, manteniendo su rumbo más allá de la inflación. Entiendo que esto significa libertad. Nuestros fondos son lo suficientemente grandes como para crecer por sí mismos. Es como plantar un árbol. Usted lo abona durante años, y entonces, un día, el árbol ya no necesita de usted. Sus raíces se han profundizado lo suficiente. Y ahora él le provee de sombra, para regocijo suyo. 

Mike eligió dirigir el imperio, y yo decidí jubilarme.

Dondequiera que hablo ante distintos grupos de personas, a menudo me preguntan qué les recomendaría, o qué podrían hacer. ¿Cuál es el secreto del éxito?, ¿Cómo hago yo para ganar millones? Y a mí siempre se me hace presente un artículo que una vez alguien me dio. El mismo, sigue a continuación.

«El hombre de negocios más rico» En 1923, un grupo compuesto por nuestros más grandes líderes, y mucho, de nuestros hombres de negocios más ricos, mantuvieron un encuentro en el hotel Edgtwater Beach de Chicago. Entre ellos se encontraban: Charles Schwab, cabeza de la mayor compañía independiente de aceros; Samuel Insull, presidente de la más grande empresa de servicios públicos: Howard Hopson, cabeza de la empresa gasífera más importante; Ivar Kreuger, presidente de International Match Co., una de las compañías más grandes de esa época; León Frazier, presidente del Bank of Internacional Settlements: Kichard Uhitney, presidente de la Bolsa de mueva York; Arthur Cottcm y Jesse Livermore, dos de los más grandes especuladores de bolsa; y Albert Fall , miembro del gabinete del Presidente Harding. Veinticinco años después, nueve de ellos (los nombrados anteriormente) acabaron como se relata a continuación:

Schwah murió sin un centavo, luego de haber vivido cinco años de dinero prestado. Insull, murió quebrado, fuera de su tierra natal. Kreuger y Cotton, también murieron en bancarrota. Hopson, se volvió loco. Whitney y Alhert Fall acababan de salir de prisión. Y Frazier y Livermore se suicidaron. 

Si usted presta atención a la fecha, 1923, notará que fue poco antes del colapso de los mercados y la Gran Depresión de 1929, lo que sospecho habrá tenido gran impacto en estos hombres y sus vidas. El punto es este: actualmente vivimos en tiempos de mayores y más rápidos cambios que los que experimentaron ellos.

Me preocupa el hecho de que mucha gente esté demasiado enfocada en el dinero y no en su mayor riqueza, que es la educación. El dinero sin inteligencia financiera, es dinero que desaparece pronto. La mayoría de la gente no se da cuenta de que en la vida, lo que cuenta no es cuánto dinero ganan, sino cuánto conservan.

Todos hemos oído historias de ganadores de la lotería que eran pobres, de repente se hacen ricos, y luego pobres otra vez. Ganan millones, y de golpe vuelven a estar en su mismo punto de partida. O historias de atletas profesionales, quienes, a la edad de 24 años, están ganando millones de dólares al año, y luego se hallan durmiendo bajo un puente a la edad de 34.

En 1997, supe de muchas personas que se estaban convirtiendo en millonarios instantáneos. Era otra vez como la época de los buenos negocios en los años 20. Y aunque me alegra que la gente se vuelva cada vez más rica, solamente deseo advertir que, a largo plazo, lo que cuenta no es la cantidad de dinero que se gana, sino cuánto de ese dinero se logra conservar, y por cuántas generaciones.

De manera que cuando la gente pregunta «¿Por dónde comienzo? Yo simplemente les respondo lo mismo que padre rico me dijo cuando yo aún era un niño pequeño: «Si quieres ser rico, es necesario que te instruyas financieramente”.

Si usted fuera a construir el edificio Empire State, lo primero que necesitaría hacer es un pozo grande y profundo, y verter en él el material para unos fuertes cimientos. Pero si fuera a construir una casa en los suburbios , todo lo que usted necesitará verter para los cimientos será una loza de concreto de 6 pulgadas.

Nuestro sistema escolar, habiendo sido creado en la Era Agraria, aún se apoya en casas sin cimientos. Aún se usan pisos de barro.

Tanto para Mike como para mí, en los años de nuestra madurez, nuestras opciones fueron posibles porque fuimos enseñados a cimentar una base financiera fuerte cuando aún éramos tan sólo unos niños. La pregunta es, ¿cómo puede usted tomar un tema aburrido y confuso y enseñárselo a los niños? La respuesta es: hacerlo simple. Enséñeles primero con imágenes.

Regla número uno: Usted debe conocer bien la diferencia entre un activo (inversión, valor) y un pasivo (obligación, compromiso), y adquirir -o generar- activos.

Las personas ricas adquieren activos. Los pobres y la clase media adquieren pasivos (obligaciones), pensando que son activos. 

«¿Usted quiere decir que todo lo que necesitamos saber es qué son los activos, adquirirlos y seremos ricos?» pregunté.

Padre rico asintió afirmando, «es así de simple».

«Si es tan simple, ¿cómo es que no todos son ricos?» inquirí.

Recuerdo haber preguntado «¿Cómo pueden los adultos ser tan tontos? Si es tan simple, si es tan importante, ¿por qué no querrían todos descubrirlo?”

Como adulto, me ha resultado difícil explicárselo a otros adultos. ;Por qué? Porque los adultos son más listos. En la mayoría de los casos, la simplicidad de la idea se les escapa, porque han sido educados de forma diferente.

Padre rico creía en un principio que él llamaba KISS (Keep It Simple Stupid) «¡ Mantenlo simple, tonto!», así que él mantuvo las cosas simples para esos dos jovencitos, y eso hizo fuerte la base financiera.

La dificultad surge al tratar de que esos adultos des-aprendan, o vuelvan a ser como niños. Un adulto inteligente a menudo siente que prestar atención a definiciones simplistas es rebajarse. 

Siendo aún niños, padre rico nos dijo: «lo que define a un activo no son palabras sino números. Y si ustedes no pueden entender esos números, no podrán diferenciar una inversión de un agujero en el suelo.’, «En contabilidad. no son los números lo que cuenta, sino lo que esas números les están diciendo. Es igual que las palabras. No importan las palabras en sí, sino el relato que transmiten. 

«Si quieren ser ricos tienen que leer y entender los números.» He escuchado eso de mi padre rico una y mil veces. Y escuché también «los ricos adquieren activos y los pobres y la clase media, pasivos”. 

El cuadro al lado es una Declaración de Ingresos, a veces llamada Declaración de Pérdidas y Ganancias. Mide ingresos y egresos. Dinero que entra o dinero que sale. El cuadro inferior es una Hoja de Balance. Se la llama así porque se supone que debería mostrar un balance entre activo y pasivo. Muchos novatos en la materia desconocen la relación entre la Declaración de Ingresos y la Hoja de Balance. Entender esa relación es vital.

Como he dicho anteriormente, mi padre rico explicó en forma bien simple a esos dos muchachitos que «un activo es lo que pone dinero en los bolsillos». Satisfactorio, simple y práctico.

Ahora que los activos y los pasivos han sido definidos, mis definiciones en palabras pueden llegar a ser más fáciles de entender.

Un activo es algo que pone dinero en mi bolsillo.

Un pasivo es algo que saca dinero de mi bolsillo.

Esto es realmente todo lo que usted necesita saber. Si usted quiere ser rico, simplemente pase su vida adquiriendo activos. Si usted quiere ser pobre o clase media, pase su vida contrayendo obligaciones.

Los números por sí solos, verdaderamente significan poco. A1 igual que los términos por sí solos. Lo importante, es lo que están mostrando, la historia. 

La razón por la cual comencé con el relato del hombre más rico de los Estados Unidos, es intentar ilustrar el error del pensamiento de mucha gente. Y ese error es: el dinero resolverá todos los problemas.De hecho, el dinero pone de manifiesto nuestras trágicas fallas humanas.

Es por esto que, muy frecuentemente, una persona que se ve beneficiada por ganancias inesperadas  (como por ejemplo una herencia, un aumento de sueldo, ganar la lotería) pronto retorna al mismo conflicto financiero, o a uno peor que el que enfrentaba antes de haber recibido el dinero. Si su patrón es gastar todo lo que obtiene, un incremento de efectivo resultará generalmente en un incremento de sus egresos. De ahí el dicho «un tonto con dinero es una gran fiesta».

Dado que los jóvenes egresan del colegio sin habilidades financieras, millones de personas muy instruidas tratan de ejercer sus profesiones exitosamente, pero luego se encuentran a sí mismas luchando con sus finanzas. Entonces trabajan más arduamente, pero no logran avanzar. Lo que está faltando en su formación no es cómo ganar dinero, sino cómo gastarlo (o sea, qué hacer luego de ganarlo). Esto se llama aptitud financiera. Un mayor flujo de dinero casi nunca resuelve los problemas de una persona con el dinero. Hay un dicho que un amigo mío repite una y otra vez a las personas endeudadas…

«Si te encuentras dentro de un agujero… cesa de cavar”.

Cuando era niño, mi padre a menudo me decía que los japoneses eran conscientes de tres poderes: el poder de la espada, el de las joyas, y el del espejo.

La espada simboliza el poder de las armas. Estados Unidos ha gastado billones de dólares en armamentos y, por eso, tiene una presencia de supremacía mundial.

Las joyas simbolizan el poder del dinero. Existe un cierto grado de verdad en el dicho: «Recuerda la regla de oro. Quien tiene el oro hace la regla». 

El espejo simboliza el poder del auto-conocimiento. El conocimiento de sí mismo, de acuerdo con la leyenda japonesa, era el más valorado de los tres.

Muchos grandes problemas financieros son causados por seguir a la mayoría y tratar de alinearse a los vecinos. En ocasiones, todos necesitamos mirarnos al espejo y ser fieles a nuestra sabiduría interior, y no a nuestros miedos.

En la época en que Mike y yo teníamos 16 años, empezamos a tener problemas en el colegio. No éramos malos chicos. Sólo comenzamos a separarnos de la masa. Trabajábamos para el padre de Mike después del colegio, y durante los fines de semana.

Mike y yo aprendimos más sentados en esas reuniones, que en todos nuestros años de escuela, incluyendo la universidad. El padre de Mike no tenía educación formal, pero sí poseía educación financiera, y, consecuentemente, tenía éxito. El solía decirnos una y otra vez «las personas inteligentes contratan personas que son más inteligente que ellos». 

Ocasionalmente, alguno de nosotros dos le preguntaba a nuestros maestros cómo se aplicaba lo que estudiábamos, o por qué nunca estudiábamos acerca del dinero y su funcionamiento. A esta última pregunta, a menudo nos respondían que el dinero no era importante, y que si lográbamos excelencia en nuestra educación, obtendríamos dinero en consecuencia.

Cuanto más aprendíamos sobre el poder del dinero, más nos distanciábamos de nuestros profesores y compañeros.

Un día, mi padre me estaba explicando por qué nuestra casa era su inversión más grande. Una discusión no muy placentera tomó lugar cuando traté de demostrarle por qué yo pensaba que una casa no era una buena inversión. Le mostré los gastos accesorios que traía aparejada la posesión de una casa. Una casa más grande, requería mayores expensas, y el flujo de dinero continuaba saliendo a través de la columna de gastos.

Pero sabemos que esto no es una inversión; es un compromiso, ya que hace salir dinero de nuestros bolsillos. Yo simplemente estoy ofreciendo una alternativa en la forma de mirar este dogma popular. A mi esposa y a mí nos encantaría tener una casa más grande y más impactante para impresionar a nuestros vecinos.

1. En relación a las casas, señalo que la mayoría de las personas trabajan toda su vida pagando una casa de la que nunca son dueños. En otras palabras, mucha gente compra una nueva casa cada cierta cantidad de años, incurriendo cada vez en un préstamo a 30 años para cancelar el anterior.

2. Aunque las personas reciben una deducción de sus impuestos por los intereses sobre los pagos de sus hipotecas, ellos pagan todo el resto de sus gastos con el dinero que queda a posteriori del pago de impuestos. Incluso luego de haber cancelado su hipoteca.

3. Impuestos a la propiedad. Los padres de mi esposa quedaron anonadados cuando los impuestos a su propiedad ascendieron a unos $1.000 por mes. Esto fue después de que se jubilaran, así que el incremento restringió el presupuesto jubilatorio, y se vieron forzados a mudarse.

4. Las casas no siempre aumentan su valor. En 1997, yo aún tenía amigos que debían un millón de dólares por una casa que se hubiera vendido en ese momento por tan sólo u$s 700.000.

5. Las pérdidas más grandes provienen de oportunidades desperdiciadas. Si todo su dinero está «atado» en su casa, usted puede verse forzado a trabajar más porque su dinero continúa esfumándose por la columna de gastos, en lugar de sumar del lado de los ingresos, lo que constituye el clásico patrón del flujo de dinero de la clase media. Si una pareja joven pusiera más dinero en su columna de inversiones tempranamente, sus años venideros serían más llevaderos, especialmente llegado el momento de enviar sus hijos a la universidad. Sus inversiones habrían crecido, y estarían disponibles para ayudar a cubrir los gastos. Muy a menudo, unacasa sólo sirve como vehículo para contraer un préstamo par esos costos de mantenimiento relacionados directamente con la casa. 

En resumen, el resultado final de tomar la decisión de ser dueño de una casa que es demasiado cara en lugar de iniciar tempranamente m portafolio de inversiones, impacta a un individuo, por lo menos, en las tres maneras que se detallan a continuación:

1. Pérdida de tiempo, durante el cual otras inversiones podrían haber aumentado su valor.

2. Pérdida de capital adicional, el cual podría haber sido invertido en lugar de gastarse en pagar expensas por los altos costos de mantenimiento relacionados directamente con la casa.

3. Pérdida de educación. Mayormente, la gente cuenta su casa, ahorros y seguros de retiro, como todo lo que tienen en su columna del activo. Como no tienen dinero para invertir, ellos simplemente no invierten. Esto les cuesta en experiencia en inversiones. Muchos jamás llegan a ser lo que en el mundo de los inversionistas se conoce como «inversor sofisticado». Y las mejores inversiones usualmente son vendidas en primer término a «inversores sofisticados», quienes las recircularizan vendiéndolas a la gente que apuesta sobre seguro. 

Por qué los ricos se vuelven más ricos

La clase media se halla a sí misma en un constante estado de lucha financiera. Su ingreso primario es a través de salarios, y a medida que sus salarios aumentan, también se incrementan los impuestos. Sus egresos tienden a aumentar en forma similar a los incrementos de salario; de ahí la frase «carrera de ratas». Ellos consideran su casa como su inversión primaria, en lugar de invertir en adquisiciones que generen ingresos.

Por qué lucha ingresos la clase media

Este patrón de considerar su casa como una inversión, y la filosofía de que un aumento de sueldo significa que usted puede comprar una casa más grande o incrementar sus gastos, es la base de la sociedad actual atrapada por las deudas. Esto es vivir con un alto riesgo causado por una pobre educación financiera.

La pérdida masiva de empleos de la década de los 90 -por reducción de las empresas- ha traído a la luz cuán insolvente es realmente la clase media, financieramente hablando. De pronto, los planes de pensiones de las compañías están siendo reemplazados por los planes 401k.

La verdadera tragedia es que la carencia de educación financiera temprana, es lo que crea el riesgo enfrentado por la persona de clase media promedio. La razón por la que ellos tienen que jugar sobre seguro es que su posición financiera es, al menos, tenue. 

Sus hojas de balance no están balanceadas. Su subsistencia depende enteramente de su empleador.

De manera que cuando la genuina «oportunidad de negocios de la vida» aparece, esas mismas personas no pueden aprovecharla. Ellos deben jugar sobre seguro, simplemente porque están trabajando muy arduamente, porque sus gravámenes alcanzaron el máximo, y están sobrecargados de deudas.

Si usted hace lo que hace la masa, obtendrá el siguiente cuadro:

INGRESOS: Trabajar para otros

EGRESOS: Trabajar para el Estado

INVERSIONES: 0

OBLIGACIONES: Trabajar para los bancos 

Así como tengo mi definición de activos y pasivos, también tengo definiciones propias para la riqueza. En realidad, la he tomado de un hombre llamado Buckminster Fuller:

Riqueza es la capacidad de una persona para sobrevivir hasta una determinada cantidad de días… o, dicho de otra manera, si yo cesara hoy de trabajar, ¿cuánto tiempo podría vivir?

Mientras que el valor neto incluye a menudo aquellas inversiones no generadoras de efectivo del tipo de esos objetos que usted compró y que ahora duermen en su garaje- la riqueza mide cuánto dinero está generando su dinero y, de esta manera, su posibilidad de supervivencia financiera.

La riqueza es la medida del flujo del dinero en efectivo que surge desde la columna del activo, comparada con la columna de los gastos.

Usemos un ejemplo. Digamos que yo tengo un flujo de efectivo de mi columna del activo, por $ 1.000. Y mis gastos mensuales ascienden a $ 2.000. ¿Cuál es mi riqueza?

Volvamos a la definición de Buckminster Fuller. Usando esa definición, ¿cuántos días puedo sobrevivir de aquí en más? Tomemos un mes de 30 días. De acuerdo con esa definición, yo tengo suficiente efectivo como para medio mes.

Cuando yo haya logrado $ 2.000 por mes de flujo de efectivo proveniente de mis inversiones, empiezo a tener riqueza. 

Si bien aún no soy rico, tengo riqueza.

Noten que éste es el punto en el que dejo de depender de un salario. Si dejo hoy mi trabajo, sería capaz de cubrir mis gastos mensuales con el flujo de efectivo generado por mis inversiones. 

Mi próxima meta sería reinvertir el sobrante de efectivo en esa misma columna. Cuanto más dinero ingresa a la columna de inversiones, más crece. Más crecen mis inversiones, mayor es el flujo de efectivo. Y mientras yo mantenga mis egresos por debajo del monto del flujo de dinero proveniente de mis inversiones, me vuelvo más rico, con más y mayores ingresos provenientes de fuentes ajenas a mi labor física. 

A medida que este proceso de reinversión continúa, me mantengo en el camino de hacerme rico. La definición actual de rico está en la mirada del observador. Nunca se puede ser demasiado rico.

Solamente recuerden esta simple observación:

• Los ricos adquieren activos.
• Los pobres sólo tienen egresos.
• La clase media adquiere obligaciones, creyendo que son inversiones

 Entonces, ¿cómo hago para empezar a ocuparme de mis propios negocios? ¿Cuál es la respuesta? Escuchen al fundador de McDonald’s…

.…Conozcamos lo que el fundador de la gigantesca línea de restaurantes a nivel mundial contestó ante ésta interrogativa. Te invitamos a que nos acompañes en la lección 3, en el artículo llamado Ocúpate de tu Propio Negocio