[box type=»info»]Este Artículo no.7 pertenece a la Serie «12 Elementos Claves en las Finanzas Personales». Artículo anterior: Impacto del Ahorro ante las Sorpresas .[/box]
En el Tercer Artículo de la Serie enfatizamos la Importancia de Ahorrar Regularmente, existen muchas razones por las que debemos empezar ya. En primer lugar, como lo hemos mencionado, aquellos que se rinden ante los pretextos para no empezar, tendrán dificultades en vencerlos más tarde. Pero en este elemento queremos hablar más acerca de la segunda razón por la que hay que empezar a ahorrar lo más pronto posible. Esta es la gran recompensa por empezar temprano.
Un pequeño inicio en tu programa de ahorro puede causar un gran aumento en tu recompensa. Recuerde el ejemplo del Artículo 3 sobre la riqueza adicional para jubilación que una persona joven podría tener si ahorra una cantidad modesta desde los 22 años hasta los 30. Al renunciar a algo más de $6,000 de poder adquisitivo (asumiendo que son ahorros que salen de los ingresos deducidos los impuestos) durante esos ocho años fácilmente puede añadir más de $165,000 al patrimonio para la jubilación a la edad de sesenta y siete años.
La clave para convertir una pequeña cantidad de dinero actual en una gran cantidad de dinero más tarde es empezar a ahorrar lo más pronto posible para aprovechar totalmente el “milagro del interés compuesto”.
El interés compuesto no es un milagro en realidad, pero a veces lo parece. A pesar de que es fácil explicar cómo funciona el interés compuesto, los resultados son verdaderamente sorprendentes.
El Interés Compuesto
El interés compuesto consiste simplemente en obtener interés sobre el interés. Si NO gastas el interés que ganó en sus ahorros de este año, el rendimiento del interés se sumará a tus ahorros y al interés que ganará el próximo año. Al hacer lo mismo año tras año, tu ganas interés sobre interés, sobre interés y así sucesivamente.
Esto quizá no parezca mucho, y por los primeros años no añade mucho a tu Ahorro. Pero después de un poco de tiempo tu riqueza empieza a crecer notablemente, y mientras más grande es, más empieza a crecer. Es como una pequeña bola de nieve bajando por una montaña cubierta de nieve. Al principio crece lentamente en tamaño. Pero cada poco de nieve extra incrementa el tamaño, lo que permite que más nieve se acumule y pronto es gigantesca, creciendo rápidamente y viene directamente hacia usted.
Inicia tu Programa de Ahorros
La importancia de empezar su programa de ahorros temprano en la vida radica en el efecto gradual que el interés compuesto tiene desde los inicios porque establece el escenario para su efecto acelerador posteriormente. Los ahorros que usted hace justo antes de jubilarse no añadirán mucho más para su bienestar en tiempo de retiro que la cantidad que usted ahorra un poco, pero no mucho.
La bola de nieve que comienza cerca de la base de la montaña no será muy grande para cuando pare de rodar. Por eso, mientras más temprano usted empiece a ahorrar, más tiempo tendrán esos ahorros para crecer y será más dramático ese crecimiento.
Considere un sencillo ejemplo. Asuma que un joven de 16 años está tratando de decidir si empezar a fumar o no. Esta es una importante decisión por varias razones, principalmente por el impacto en su salud. Sin embargo, además de la salud, hay razones financieras para no fumar. El precio de la cajetilla de cigarrillos es $3.75 en la mayoría de los estados, por lo que si nuestro adolescente, digamos que se llama Roger Díaz, decide no fumar, ahorrará $1,370 por año (asumiendo que fuma una cajetilla diaria).
Suponga que en lugar de gastar este dinero en otra cosa, Roger lo invierte en un fondo mutuo que brinda un interés anual del 7% en términos reales, esto es, después de ajustarlo por inflación. Si Roger sigue manteniendo esto durante 10 años, cuando tenga 26 habrá acumulado $18,929 a partir de su ahorro de $13,700. No está mal por un pequeño sacrificio, que de hecho le hace bien a Roger.
Pero esto es sólo el principio; la recompensa del interés compuesto es simplemente empezar. Si Roger mantiene su plan de ahorros adelante hasta que tenga 36, tendrá $56,164 a partir de sus ahorros de $27,400. Continuando hasta que tenga cuarenta y seis años encontramos que tiene $129,411 de ahorros de $41,100. Y ahora es que los motores se calientan realmente. Para cuando Roger tenga 56 años tendrá $272,500 de sus ahorros de $54,800. Y cuando se jubile a los sesenta y siete años tendrá $597,301 de sus ahorros directos de $69,870. Por lo tanto, al elegir no fumar, Roger ha acumulado casi $600,000 en beneficios para su jubilación ¡y esta figura es en dólares de poder adquisitivo actual!.
Por otra parte, fíjese lo que hubiera sucedido si Roger hubiera decidido fumar desde los 16 hasta los 26 años, y luego dejó de fumar y empezó a ahorrar el valor de una cajetilla de cigarrillos diarios. Es bueno que haya dejado de fumar y todavía se beneficiará de los ahorros. Pero si pospone su programa de ahorros por diez años, en lugar de tener $597,301 a la edad de 67 años, Roger tendrá solamente $294,015. Retrasar un programa de ahorros de 51 años por 10 años le cuesta a Roger $303,286 a la fecha de su jubilación.
Otra vez, nuestro punto no es que usted viva una vida miserable de austeridad y sacrificio para que pueda ser rico cuando se jubile.
¿Dónde está la ventaja al hacerse rico en el futuro viviendo una vida de pobreza hasta que llegue el futuro?
Lo que estoy enfatizando es que las personas comunes y corrientes pueden tener muchas cosas agradables y todavía acumular mucho dinero porque NO toma mucho ahorro para tener una gran recompensa. De los $597,301 que Roger acumuló por no fumar, sólo $69,870 salieron de su reducción en consumo ( y esto asumiendo que no obtiene beneficio de las oportunidades de ahorrar de sus ingresos antes de tributar). Sin duda, las personas que ahorran e invierten serán capaces de gastar más de los que no lo hacen.
A la fecha de la jubilación, o antes, Roger puede empezar a gastar su riqueza y terminar teniendo mucho más que si nunca hubiera ahorrado.
Todo lo que se necesita es un plan de ahorros temprano, un poco de paciencia, conocer como obtener un interés razonable sobre sus ahorros y aprovechar el poder del interés compuesto.
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